Heb je jarenlang hard gewerkt om je bedrijf te laten groeien? Dan heb je inmiddels waarschijnlijk een leuk inkomen. Besef je alleen goed dat dit niet vanzelfsprekend is. Jouw situatie kan van de ene op de andere dag namelijk veranderen. Zo kun je bijvoorbeeld arbeidsongeschikt raken. Als je lange tijd niet kunt werken, kun je uiteindelijk in de financiële problemen komen. Dit voorkom je door een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) af te sluiten. Je hebt dan iedere maand recht op een uitkering. Dit is uiteraard alleen het geval als je niet kunt werken. Daarom lees je hier hoe bepaald wordt of je recht hebt op de AOV, de arbeidsongeschiktheidsverzekering bent.
Inhoudsopgave
Verzekeraar stelt vast of je niet kunt werken
Als je een burn-out hebt, betrokken bent geweest bij een ongeval of zwanger bent, kun je mogelijk langere tijd niet werken. In dat geval denk je misschien dat je arbeidsongeschikt bent. Dit kan, maar het is geen uitgemaakte zaak. Je bepaalt namelijk niet zelf of er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Je verzekeraar stelt dit vast. Zij beoordelen in hoeverre je door ziekte, een ongeval of een zwangerschap niet meer in staat bent om je beroep uit te oefenen.
Ik ben 100% afgekeurd waar heb ik recht op
Ondervind je veel hinder van je ziekte, zwangerschap of een ongeval? Dan oordeelt een verzekeraar misschien dat je helemaal niet meer kunt werken. In dat geval ben je volledig afgekeurd voor werk. Toch komt het vaak genoeg voor dat verzekeraars vinden dat je jouw werk nog gedeeltelijk uit kunt voeren. In dat geval word je slechts gedeeltelijk arbeidsongeschikt verklaard. Een verzekeraar kan je bijvoorbeeld voor 50 procent arbeidsongeschikt verklaren, maar ook voor 75 procent. Als je het niet eens bent met het oordeel van je verzekeraar, kun je een second opinion aanvragen.
Uitkering hangt af van mate van arbeidsongeschiktheid
Wat krijg je als je arbeidsongeschikt wordt?
Wie arbeidsongeschikt verklaard wordt door zijn verzekeraar, heeft iedere maand recht op een uitkering. De hoogte van dit bedrag hangt af van een aantal factoren. Zo wordt er bijvoorbeeld naar het verzekerde bedrag gekeken waar je bij het afsluiten van arbeidsongeschiktheidsverzekering voor gekozen hebt. Denk niet dat je standaard het verzekerde bedrag uitgekeerd krijgt als je arbeidsongeschikt bent, want dat is alleen het geval bij volledige arbeidsongeschiktheid. Verklaart een verzekeraar je gedeeltelijke arbeidsongeschikt? Dan krijg je slechts een deel van het bedrag. Als je voor 75 procent arbeidsongeschikt verklaard wordt, heb je iedere maand recht op 75 procent van het verzekerde bedrag.
Het is overigens niet zo dat je direct een uitkering ontvangt als je niet kunt werken. Bij een AOV krijg je namelijk te maken met een wachttijd. Dit is letterlijk de periode die je moet wachten tot je jouw eerste uitkering ontvangt. Vaak kun je kiezen voor 1, 2, 3, 6, 12 of 24 maanden. Kies je voor een wachttijd van 6 maanden? Dan ontvang je jouw eerste uitkering pas nadat je een half jaar arbeidsongeschikt bent.
Hoe zit het met een WGA-verzekering?
Heb je personeel in dienst? Dan heb je mogelijk ook een verzekering voor eigenrisicodrager WGA afgesloten. Hiermee ben je verzekerd voor het financiële risico van arbeidsongeschiktheid onder jouw medewerkers. Ook hier geldt weer dat een verzekeraar bepaalt of een werknemer arbeidsongeschikt is. Als medewerkers 35 tot 80 procent arbeidsongeschikt worden verklaard, hebben zij recht op een WGA-uitkering. Als je een WGA-verzekering hebt, hoef je deze kosten niet uit eigen zak te betalen.
Persoonlijke ervaring
Zelf heb ik in 2020 en 2021 een burn-out gehad en op dat moment kon ik niet werken. Ik had geen recht op een AOV, maar wel op een uitkering van de ziektewet, dus die heb ik ook gekregen. Gelukkig dat dit er is, anders kom je enorm in de knoei met het betalen van je vaste lasten. Gelukkig kon het op die manier ‘opgelost’ worden en kwam ik niet heel erg in de problemen.
